贷款时要求在银行卡存20%-50%的认证金，这合理吗

不合理。从法律角度看，要求贷款申请者在银行卡内存入认证金可能涉及诈骗或非法集资。正规金融机构通常不会要求申请者事先存入一定比例的资金作为认证条件。若对方以此为由拒绝贷款或要求支付额外费用，问题可能已较为严重，应及时寻求法律帮助。
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从法律角度，针对不同情况可采取以下具体操作：1.若确信遭遇诈骗，立即收集所有相关证据（如聊天记录、转账记录等），并向当地公安机关报案。2.咨询专业律师，了解自身权益，获取法律建议。律师可根据具体情况提供诉讼或非诉讼解决方案。3.若认为金融机构存在违规行为，可向中国人民银行、银保监会等金融监管机构提交书面举报材料，并提供相关证据。同时，保留与金融机构的所有沟通记录，以备不时之需。在处理过程中，务必保持冷静，避免与对方发生直接冲突。
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针对此类问题，常见的处理方式有：报警、咨询律师或向金融监管机构举报。选择处理方式时，应考虑证据的充分性、问题的紧迫性以及自身安全。若涉及金额较大或有明显欺诈行为，报警是首选；若需明确法律界限或寻求解决方案，咨询律师更为合适；若怀疑金融机构存在违规行为，可向金融监管机构举报。